工商時報 馬婉珍／台北報導

看好不動產理財市場，銀行、壽險等業者皆爭搶房貸商機，不過兩 大業者各擅勝場，例如銀行的房貸種類眾多，包括指數型、抵利型、 利率遞減型等房貸專案，而壽險則是固定計息、一段式加碼等房貸專 案較有利。專家提供4大撇步，讓民眾依自身需求精挑房貸： 一、不想因利率調升而打亂家庭固定支出，可選擇壽險業者擅長的 固定利率房貸：標榜「一價到底」的固定型房貸，一向是壽險業者最 擅長的房貸商品，這類固定型房貸可讓客戶在升息環境中，享受「鎖 利」的優勢，而明年升息態勢底定，對於一家之主來說，若無法在5 年至7年的短時間內清償房貸，不妨選擇固定型房貸，可清楚掌握家 庭支出狀況，有助於家中長期理財規劃。

而銀行消金主管提醒，固定型房貸雖可鎖住未來利率向上，但仍應 注意起息點是否太高，若利率在未來短期內無法超越計息水位，對房 貸戶也未必划算，相較於一般指數型房貸「前低後高」的模式，前期 的利差較大，應多加比較。

二、一段式加碼房貸以壽險房貸條件較佳：相較於銀行端的一段式 加碼房貸，以加碼1％至1.12％的利率居多，但壽險的一段式加碼房 貸，加碼幅度卻僅0.8％至0.99％，目前約1.6％至1.99％，所給予的 條件較銀行的一段式房貸有利。

三、打算在短時間內清償，可選擇銀行房貸，違約金限制較有彈性 ：壽險業者的綁約限制較嚴格，而銀行房貸多數只規定清償本金、但 不塗銷轉貸，銀行就不會收取違約金。

此外打算在短時間內清償的投資型購屋人，或已預計短期內可有大 筆資金提前償還的民眾，選擇銀行擅長的「前低後高」指數型房貸也 較有利，待3年的綁約期間過後，就可清償房貸或轉貸。

四、有大筆存款想藉此抵利，可選擇外銀抵利型房貸：包括渣打銀 、花旗銀、匯豐銀等外商銀行，都推出抵利型房貸，以匯豐銀「抵利 123」限時房貸專案為例，標榜存得多，所繳的利息就可減少，若再 搭配雙週繳，更可加倍省息、加倍還清。

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