裸貸

　　女大學生、裸照、高利貸……“裸條”事件中的每一個元素，都足以吸引看客的眼球。很多人無法理解，大學生為何對金錢有如此迫切的需求，又為何不惜自拍裸照。這種不理解很容易轉化為對“裸貸者”的責怪，不光有人譴責她們“虛榮”“愚蠢”“不自愛”，還有觀點認為一些女大學生在打“裸條”前就明白肉體交易的實質。

　　不全面瞭解大學生真實處境，譴責就是“站著說話不腰疼”。誠然，她們涉世未深，對社會險惡缺乏認知，走瞭最危險的一條路。然而，大學生提前消費現象十分普遍，社會對大學生的需求卻缺乏足夠理解與回應。在不健全的信貸體系下，打“裸條”的學生是非法高利貸的受害者，而不是虛榮、愚蠢的墮落者。

　　大學生在財務上面對的根本矛盾，就是日益增長的消費需求和基本靜止的收入水平之間的矛盾。生活用品需要花錢，自我提升也需要花錢，滿足愛好需要花錢，人情社交也需要花錢。如果說金錢對中學生來說就是“食宿費”，那麼在他們成長為社會人的大學階段，就會發現需要錢的地方越來越多。然而，很多學生的收入隻有傢庭提供生活費和學校發放的獎學金，這份收入自然跟不上消費需求的增長速度。

　　生在較富裕傢庭的學生自然最幸運，他們不難獲得來自傢庭的額外財務支持。有人會選擇勤工助學，通過打工或兼職獲取收入。然而，不是每個傢庭都願意負擔額外開銷，也不是每個學生都有勤工助學的機會，這就讓一些學生打起“提前消費”的算盤。

　　可能有人會說：“沒有錢省一省不就好瞭，富有富的過法，窮有窮的過法，那麼多貧困生，不照樣勤儉節約地把大學讀下來瞭嗎？”是的，我確實見過每天吃廉價泡面以攢錢買電子書閱讀器的人，也見過去圖書館借書自學第二外語以節省報班費用的人，甚至見過將自己隔絕於所有社交活動之外的人。然而，這樣的大學生活並不健康。饑餓、事倍功半的學習、社交障礙、貧乏的課餘生活……這些因為“艱苦節儉”產生的問題，比貧窮本身帶來的傷害更大。

　　傢裡條件有限，難以勤工儉學，又不願意強忍貧窮，究竟該怎麼辦呢？“提前消費”就成瞭唯一選項。許多人認為“提前消費”是寅吃卯糧、揮霍無度，但從經濟學角度看，提前消費在很多情況下都是十分經濟和理性的。同樣一筆錢在當下的使用價值都遠高於未來。大學生的預期償債能力也並不算差，隻要把負債控制在合適的范圍內，比如大學生畢業後一年的平均收入，其收益可能遠高於損失。“提前消費”可謂解決大學生財務問題的正當渠道。

　　“裸條”現象本質就是大學生無法獲取正常貸款，轉而求助於非法高利貸。要解決這個問題，除瞭對不法高利貸業者進行嚴懲，也需要金融行業的自我整頓。一方面，互聯網借貸平臺良莠不齊，許多平臺對借貸人的償債能力缺乏有效評估，也認識不到學生群體的特殊性；另一方面，正規的學生貸款體系依然付之闕如，使得真正有需求的大學生求助無門。如果有金融機構開發滿足大學生需要的產品，就相當於對“裸條”釜底抽薪，問題自然不難解決。