現在連黑道都要失業了？暴力催收 OUT！人工智慧用「文明」的方式讓你乖乖還錢！

說到催債，大家首先想到的可能是香港電影裡的被人潑油漆，然後就是被一群肌肉男暴力對待，近年來最流行的還有電話短信恐嚇，「呼死你」等等，不過隨著技術的發展，催債也變得更文明了，據說未來人工智慧有可能取代各種職業的催債人、催債工具，讓催債變得更文明，也更有效。

人工智慧成為討債新技術

英國金融時報報導，人工智慧等新技術正被中國的一些債務催收採用，如何達到效果呢？

人工智慧可以分析文本，找到最合適的語氣與債主對話；它還可以通過分析找到債主的地理位置，或者聯繫債主的親朋好友，讓好面子的債主自知理虧……

債務催收集團資易通的首席執行官、曾在花旗集團等擔任管理職務的盛潔儷說，該公司最近推出了一個人工智慧平台，以幫助約 800 家貸款機構或第三方催債機構催收逾期貸款。

人工智慧係統可以在互聯網上搜索借款人及其朋友的信息，然後通過對話機器人與借款人進行電話聯繫。

對話內容將被記錄下來，並用算法進行分析，隨後該算法會找出最有可能迫使對方還貸的措辭。

該系統還會打電話給借款人的朋友，請他們提醒借款人加緊還款。

盛潔儷表示，今年 5 月，就大客戶而言，該人工智慧係統對拖欠一周內的貸款的清收率為 41%，相比之下，傳統催收方式對類似貸款的清收率只有 20 % 左右。

另一家債務催收初創公司易購則推出了一款手機應用，該應用允許催收代理人搜索數千份個人債務記錄，並挑選案件，簡化了放貸機構和催收者之間的聯繫。該公司還可以提供一些借款人的地理位置信息，幫助催收員找到他們的下落。

               人工智慧討債目前屬於合法手段

傳統的催收機構很多時候是遊走在法律邊緣的灰色空間，人民大學重陽金融研究院研究員劉英指出，應用人工智慧討債目前屬於合法手段。

劉英說：「人工智慧催收系統可以對債務人進行上中下游業務層面收款和催收，通過發電子郵件、發送短信和打電話等方式要求還款，但是僅僅到此為止。人工智慧催收不能限制或影響到其他與債務人有關的人，比如他的親朋好友，這個限度和邊界就需要嚴格的法律介入。金融科技的創新需要配套的專業監管制度，需要有相關的立法作為保障，不應該讓智慧催收的應用出現這樣的情況——由於某個人欠款未還，除了對本人進行催收外，還利用所謂的高科技手段對其親朋好友狂轟濫炸，這種做法本身就是違法行為，不能因為追討欠款而騷擾到與債務人相關的其他人。即便是中國古代有'父債子還'之說，但也僅限於'子'這一代人，而非針對所有與債務人有關係的人。所以，高科技的應用同樣不能跨越法律的底線。」

報導稱，不過用人工智慧來討債，暫時更經常依靠的還是中國人向來具有的那些痛點，例如，在親人面前感到害羞等。機器人會在互聯網上尋找債務人的聯繫人和個人資料，在社交網絡上尋找他朋友的資料，並給所有人打電話，發短信。人工智慧利用語義分析和大數據處理方法，繪出債務人的心裡肖像，以選擇最具說服力的討債戰略，請求親朋好友對自己熟悉的債務人施加影響。

報導表示，此戰略效果極佳，該系統已幫助近 200 個債權人討回了債務。根據上海資產處理服務提供商資易通的數據，人工智慧的效率是傳統討債公司效率的兩倍，僅在 5 月它就討回了 41% 的賴債，而討債公司的成功率僅為 20 %。

劉英指出，人工智慧的成功還在於 P2P 和小額貸款都是金融服務的技術類型，因此人工智慧很容易植入其中。

劉英接著說：「人工智慧之所以能在催收領域得到應用且行之有效，是因為現金貸等互聯網金融本身就是一種金融科技，互聯網金融和科技信貸具有在線、可記錄、可追溯、可鏈接等特徵，使得它們能夠與人工智慧、區塊鏈技術等技術很好地配合，達到擴大規模經濟效應，降低邊際成本的效果。也就是說，人工智慧技術如果應用於傳統的信貸市場，可能還不一定會這麼有效。」

討債科技化！中國企業用「機器人大軍」催繳欠款　效率達人工 90%

談到討債，在各類影視、社會新聞的影響下，一般人聯想到的莫過於噴油漆、恐嚇電話、灑冥紙等充滿黑道色彩的可怕手段，但是隨著技術發展，如今催繳收錢的方式也變得文明許多，中國百融金服更於 8 月初發表「智慧催收機器人」，用 AI 代替人力催繳欠款，效率達人工 90%。

根據百融金服官網介紹，討債機器人「百小融」由美國聖母大學終身教授李俊帶領開發，具備語音辨識、語意理解、語音合成（TTS）、對話管理技術，能夠理解對象反饋，準確度高達 90%，且透過深度學習、強化學習、知識圖譜等技術，可分析對話中上下文脈絡，從語氣推測出通話者情緒等功能。

官方稱百小融可以流暢地和催繳對象通話，並即時針對中途反問進行回答，解決客戶疑惑，以機器人實現低成本、高效率的討債模式。



值得一提的是，像百融金服這般利用人工智慧協助討債的企業，在中國已經越來越多；債務催收公司資易通就利用 AI「人肉」出欠債者的電話及資訊，再以聊天機器人打電話進行催繳，這段對話過程會被錄音下來，交由系統分析，找出最能迫使對方還錢的措辭語句，AI 甚至會打給對方親朋好友進行提醒。

資易通執行長盛潔儷表示，就大客戶而言，AI 對於 2018 年 5 月拖欠 1 週內的貸款清收率為 41%，相較之下，人力催繳的清收率僅為 20% 左右。

百融金服認為，隨著人工智慧的發展，催繳欠款這門行業，將從人手撥打電話的勞力密集型態，轉為倚靠 AI 與大數據；該公司已將催繳機器人列入重點項目，期望未來能藉由這項技術輔助，降低呆帳率。

日本黑幫也 E 化，山口組架網站招人氣

在這個什麼都講求數位化的年代，連日本黑幫也趕上了這波潮流。雖然日本是世界上唯一承認黑幫合法性的國家，但近年來，日本社會普遍敵視黑幫，選擇混黑道的人越來越少，日本最大黑幫六代目山口組成員數目因此創空前新低，全日本僅剩 6 萬人，為求生存，他們除了原有的宣傳刊物《山口組新報》外，甚至開始架設自己的網站，希望改變社會大眾對他們的觀感，並藉此招募新血。

既然要架設網站，那可得想個體面的名稱，總不能用「六代目山口組」的黑幫名稱來吸引目光吧？山口組因此用了個看似再正經嚴肅不過的名稱─《麻薬追放国土浄化同盟》，意思為「反毒國土淨化聯盟」。網站內傳遞不少反毒訊息，也放上山口組參加新春參拜與做年糕的影片，以及在 2011 年 311 大地震和 1995 年神戶地震後，協助清理善後並加入重建工作的圖片集，企圖塑造親民形象。

至於日本黑社會為什麼要努力自我宣傳，塑造親民形象呢？

戰後日本社會漸漸步入正軌，社會經濟安定，但黑社會的勢力已滲透到民間，利用各種手段敲詐、威脅，連日本政界都有黑社會的影子從中作梗，因此社會開始呼籲對政府對黑幫的做為需加以限制。

日本政府為回應民間聲浪，公布《暴力團對置法》，在尊重公民自由結社的權利之下，對黑幫進行限制，如不能勒索普通百姓、不能使用暴力相互鬥毆等，若違法則犯罪人的領導人就要出面頂罪。

然而，隨著《暴力團對置法》的公布，黑社會紛紛轉型為經濟型黑社會，在不觸犯法律的前提下大肆詐騙撈錢，於是日本百姓為自保，自發組織以防止黑社會的滲透，假如發現有黑幫到當地租屋，就集會反對並設立監視崗哨監視黑社會的一舉一動。

除此之外，政府興建的國民住宅也明令禁止黑社會及其家屬入住，一般的招標工作也不允許黑幫加入，一旦發現黑幫就馬上取消其資格，而這些措施後來成為各地《暴力團排除條例》的藍本。《暴力團排除條例》在日本越來越廣泛被採用後，本來與黑社會有勾搭的各種機構，迫於壓力公開宣布切斷與黑社會的關係。

近幾年，退出黑幫而返回正常社會的人數每年約 7,000 到 10,000 人，山口組的人數也逐漸減少，東京都已經公布自己的《暴力團排除條例》，意味全日本都將抵制黑社會的生存，而日本警方也順手推舟，公開喊出要消滅山口組的口號，日本黑社會的處境可說是更加艱難。在這樣的大環境下，迫使日本黑社會為了繼續生存，只好在法律的框架下開始自我轉型。

網路的普及化使山口組得以利用宣傳網站藉機漂白，表明「致力改善國內毒品氾濫的情況，保護青少年、追求全民幸福及維護國家的最大利益」，但宣傳網站真能替山口組在黑幫日益難以生存的環境下，成功建立清新形象並吸引新血加入嗎？那就得看日本民眾買不買帳了。

                           山口組網站

                         ※黑道治國※

在義大利，黑手黨像一隻巨大的寄生蟲，嚴重阻礙國家的發展，它也是一個權力體系。在這個黑手黨無孔不入、控制一切的國家，黑手黨就是體制本身。

反對黑手黨，幾乎就像發動一場革命。

紀錄片主角之一是羅薩里歐克羅切塔，在對抗黑手黨的英勇政府官員中，他是個非常獨特的角色。克羅切塔曾經擔任傑拉市長，目前是歐盟議會的左派議員，影片是這樣描述他的：「這位虔誠的天主教徒和共產黨員，辭去在煉油廠的資訊科技專家工作，成為教師和市議員。身為一名生長在保守父權社會的同性戀者，克羅切塔早已習慣抗爭。」

克羅切塔透過合法化政策以及社會投資方案，掃除黑手黨寄生孳生的根源，希望用法治文化取代黑手黨式的利益交換，以確保民眾對政府制度的信心，使他們不會視政府為敵人。

他拒絕向黑手黨退讓、拒絕成為魁儡，但他付出的代價是失去自由，出入完全需要依賴保鑣，沒有朋友、沒有假日，再也無法回到一般人的正常生活。

追捕黑手黨人的執法人員生活得有如囚犯，日日變換路線，時時小心，被暗殺的恐懼如影隨形。諷刺的是，黑手黨人卻可以大搖大擺過街逛市。

對此，克羅切塔說：「當你已經失去未來，你會學習不做長期計畫，因為世界上還有黑手黨找不到我的地方嗎？」

反抗者犧牲一切對抗，而黑手黨早已悄悄全面通吃。很久以前，黑手黨組織「自家事」從西西里擴展到整個歐洲大陸，並透過金融公司、空殼公司以及一些守法的承包商與合法經濟形成共生關係。

黑手黨的真正主腦是一些白領階級男性，他們是社會的菁英份子、企業家、律師、醫生、政治人物、高級公務人員，甚至民意代表。它是從政府的「家醜」孳生出來的產物，政府一方面打擊黑手黨，另一方面又跟它結成同盟。殺人不見血的既得利益網絡，原來才是真正最高級的「暴力」。

政治與黑金盤根錯節的互生關係，讓剷除黑手黨的任務格外艱辛，因為這也將威脅到既存秩序的根本。黑手黨像是一種「病毒」，從內部攻擊國家、經濟和制度，成為根深蒂固、難以拔除的永久性勢力。黑道治國，寄生蟲反過來成了國家的主人，甚至，已經侵入世界經濟和社會體制的渠道，成了「全球化」一部分。

黑社會又稱幫派、黑暗聯盟、黑暗組織，在義大利稱為黑手黨，中國又稱為有組織犯罪集團，是自外於規範社會的組織，卻存在著內部獨有的社會規範，組織上通過秘密結社凝聚力量以為基本組成，以傳統人際關係和結誼為中堅，以社團利益相關者為核心的組織，這些組織集團更可以構建龐大的地下社會與政治力量。

黑社會不從事傳統生產營生方法，收入來源一般涉及暴力、色情和毒品等犯罪行為，行政當局對這些商業行為大多定為非法，不過組織通常可以透過法律漏洞的形式存續下去。黑社會各社團之間也經常為利益而展開暴力衝突，影響社會安寧。由於黑社會生存於規範社會之外，卻以規範社會為利基，這種影子政府的存於使各地政府均致力打擊以避免失去威信。

有些黑社會勢力已經超過規範社會的政府，如果前者較有效率，後者會逐漸成為擺設。同時政府又會以種種方法與黑社會合作，兩者形成一個完整的社會，而黑社會是其陰暗面。其它組織，包括國家、軍隊、警察和公司——可能會使用有組織犯罪的方式來經營，但是他們的權利與前者正規的社會體制不同。

一種傾向是將有組織犯罪與其它形式的犯罪分別開來，如白領犯罪、金融犯罪、政治犯罪、戰爭罪和叛國罪。這些分析目前還不清楚，在學術上依然存在爭論。例如，在失敗國家中，由於暴力衝突或極度貧困，政府無法提供基本功能，如教育、安全、統御，黑社會、統御和戰爭此起彼伏。詞彙黑手黨議會(parliamentary mafiocracy)常被指代民主國家的政治、社會、經濟體制被少數家族和經濟寡頭所控制。